Fiatalok lakáshitelének útvesztője
Napjainkban egyre több fiatal reked az ingatlanpiac buktatóiban, ahol a szülők támogatása nélkül szinte lehetetlen az első lakás megvásárlása. Az Otthon Start Program keretében igényelhető lakáshitelek egyre összetettebbé válnak, különösen, ha a bankok eltérő irányelveit figyelembe vesszük a szülők életkorát illetően. Az ingatlanpiac rengeteg buktatót rejt, és a fiatalok sokszor nincsenek tudatában annak, hogy mekkora eltérések lehetnek a bankok maximális futamidejében.
A szülők életkorának hatása
Érdekes módon, ha egy fiatal a szülei segítségét kérné, a bankok több mint 15 év különbséggel ítélhetik meg a maximális futamidőt, attól függően, hogy hány évesek a szülők. Képzeljük el, hogy egy 50 éves és egy 60 éves szülő bevonásával a Futamidő akár 24 év is lehet az egyik banknál, míg a másiknál csupán 9 év!
Hogyan határozzák meg a hitel futamidejét?
A kormányrendelet értelmében a szülő bevonásával történő hiteligénylés során a szülő mentesül a lakástulajdon és társadalombiztosítás feltételei alól, de a hitel maximális futamidejét nem szabályozza jogszabály. Ez az eltérés szemtanúja lehet valaki, aki megpróbál lakáshitelt felvenni, és rácsodálkozik, hogy miért éri meg az egyik bank, míg a másiknál hátrányosabb a helyzete.
Összehasonlítás és következmények
A bankok jogi és pénzügyi stratégiáik szerint döntenek, hogy az igénylés során milyen életkorok figyelembevételével állítják össze a maximális futamidőt. Használjunk egy példát: ha az egyik banknál a 75 éves korhatár érvényes és a fiatalabb szülő számít, akkor maximum 24 éves futamidővel indulhatunk. Ezzel szemben, ha a másik bankban az idősebb szülő életkorához igazítanak, a futamidő csupán 9 évre korlátozódik. Ez azt jelenti, hogy ugyanazon család egészen eltérő lehetőségek között navigálhat a pénzügyi világban.
A pénzintézetek rugalmassága
Amennyiben a fiatalnak önálló jövedelme van, bizonyos bankok rugalmasabbak, és a futamidőt az ő életkorához igazítják. Ez akár a maximális 25 éves futamidőt is elérheti, míg más intézmények még önálló jövedelem mellett is a legidősebb szereplő korát veszik figyelembe. A különbségek mértéke drámai hatással bírhat a hitelfelvételre, és az ilyen finomságokat a legtöbb ügyfél nem ismeri fel.
A hitel terhei
A hitel futamideje közvetlen hatással van a havi törlesztőrészletre is. Egy 30 milliós Fix 3%-os lakáshitel esetén a 24 éves futamidő mellett a havi törlesztő körülbelül 146 ezer forint, míg 9 évre ez az összeg 317 ezer forintra emelkedik. A törlesztőrészletek mértéke pedig alapvetően meghatározza a hitelösszeg nagyságát is, így a megfelelő bank kiválasztása kulcsfontosságú lépés a fiatalok számára.
Önerő és ingatlanfedezet
Fontos megjegyezni, hogy a közös igénylésnél a szülők lakástulajdonának vizsgálata elengedhetetlen. Ha a szülők 50% feletti tulajdoni hányaddal rendelkeznek egy másik ingatlanban, az kizáró ok lehet a 10%-os önerős finanszírozásnál. Ezen okból a Fix 3%-os hitel továbbra is elérhető, de csak magasabb önerő mellett. Amennyiben a fiatal elegendő jövedelemmel rendelkezi, de nem elég önerővel, a szülői ingatlan pótfedezetként is bevonható. Ilyenkor a szülők nem adóstársként, csupán zálogkötelezettként jelennek meg a szerződésben.
A fenti példák és adatok tükrözik a fiatalok számára elérhető lakáshitel lehetőségeit, de a pénzintézetek közötti eltérések és a bonyolult szabályok számtalan kérdést felvetnek. Kérdés, hogy ki tudja magát eligibilissé tenni a kedvezőbb lehetőségekre és ki az, aki a szülők korától függően a legrosszabb forgatókönyv szerint képes csak elindulni az ingatlanpiacon.
Forrás: 24.hu/fn/gazdasag/2025/10/13/otthon-start-hitel-lakashitel-bank-ingatlan-szulo-kereset-fiatal/
