Szabályozási Változások a Lakossági Hitelezésben 2026-ban
2026 januárjától kezdődően egyértelműen megváltoznak a lakossági hitelezés szabályai, különösképpen a jövedelemarányos törlesztőrészlet (JTM) szerepe kiemelkedővé válik. A Világgazdaság figyelmeztetése szerint az új, alacsony hitelösszegnél is szükségessé váló JTM-vizsgálatok gyökeresen átalakítják a hitelbírálati folyamatokat.
A módosítások értelmében, az eddigi eljárásokkal szemben, a bankszektor minden korábbinál szigorúbban ellenőrzi, hogy a háztartások mekkora havi törlesztőrészletet képesek elviselni. A cél továbbra is a túladósodás elkerülése, különösen a jelenlegi, gazdaságilag ingatag helyzetben, ami lehetőséget ad arra is, hogy a hazai pénzintézetek hosszú távon fenntartható hiteleket nyújthassanak.
A JTM Szerepe és Számítási Módszere
A jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) azt jelöli, hogy az igazolt havi nettó jövedelemhez képest milyen mértékben terhelhető az adós. E mutató figyelembevételével egyértelműen meghatározható, hogy a bank milyen szinten engedheti meg az adós számára a különböző hitelfelvételeket, így aztán a JTM kulcsszerepet játszik a banki döntéshozatali folyamatokban.
2026-tól minden 550 ezer forintot meghaladó hitelösszegnél kötelező a JTM-elemzés elvégzése, függetlenül attól, hogy az adós államilag támogatott hitelprogram keretein belül kívánja igényelni pénzügyi terheinek fedezését.
Komplex Jövedelemszámítás
A maximális törlesztörészlet korlátozása két fő tényezővel összefügg:
- az igénylő nettó jövedelme,
- a felvett hitel kamatperiódusa.
Minél hosszabb időre rögzített és annál kiszámíthatóbb a kamat, annál nagyobb arányban terhelhető a havi jövedelem. Az általános szabályok szerint, ha a nettó jövedelem 800 ezer forint alatt van, a havi törlesztés legfeljebb a jövedelem 50%-át érheti el, míg 800 ezer forint fölött ez az arány 60%-ra nő.
Jövedelmi Források és Kivétel Szabályok
A JTM-vizsgálat során kizárólag igazolt, legális és rendszeres jövedelmek vehetők figyelembe. Szektorális eltérések is előfordulhatnak, például a babaváró hitel esetében, amely kizárólag házaspárok számára elérhető, így a bankok ebben az esetben mindkét fél jövedelmét és meglévő kölcsöneit megvizsgálják.
Fontos megjegyezni, hogy a közös igénylés esetén a házaspár teljes jövedelme és adóssága együttesen számít, ellenben egyéni igénylésnél csak az adott személy pénzügyi adatai figyelembevételére kerül sor.
